Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un élément essentiel du fonctionnement de l’assurance automobile. Il permet de faire évoluer le montant de la cotisation d’assurance en fonction de l’historique des sinistres responsables de l’assuré.
Vous avez plusieurs années de conduite sans accident responsable et votre cotisation diminue ? C’est le bonus. Vous êtes responsable d’un accident ? Votre coefficient peut augmenter : c’est le malus.
Mais comment ce coefficient est-il calculé ? Que se passe-t-il après un accident ? Peut-on conserver son bonus en changeant d’assureur ? Et combien de temps faut-il pour retrouver son coefficient après un malus.
Nous vous expliquons tout.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un système qui permet à l’assureur d’adapter la cotisation d’assurance automobile en fonction des antécédents de conduite de l’assuré.
Le principe est simple :
- pas de sinistre responsable pendant une période de référence : le coefficient diminue, ce qui correspond à un bonus ;
- sinistre responsable : le coefficient augmente, ce qui correspond à un malus ;
- sinistre partiellement responsable : le coefficient augmente également, mais dans une moindre proportion.
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Le coefficient est compris entre 0,50 et 3,50 dans le régime classique.
Un conducteur qui bénéficie du coefficient minimal de 0,50 dispose donc du bonus maximal.
Comment est calculé le bonus ?
Chaque année, lorsque l’assuré n’a pas été responsable d’un accident au cours de la période de référence, son coefficient est réduit de 5 %.
Par exemple, un conducteur qui commence avec un coefficient de 1,00 et ne provoque aucun accident responsable voit progressivement son coefficient diminuer :
| Année sans accident responsable | Coefficient |
| Départ | 1,00 |
| Après 1 an | 0,95 |
| Après 2 ans | 0,90 |
| Après 3 ans | 0,85 |
| Après plusieurs années | Jusqu’à 0,50 |
Le coefficient de 0,50 correspond au bonus maximal, qui nécessite plusieurs années de conduite sans sinistre responsable.
À noter : le bonus-malus porte sur le coefficient appliqué à la cotisation de référence déterminée par l’assureur. Une baisse du coefficient ne signifie donc pas nécessairement que la prime payée diminuera exactement dans les mêmes proportions.
Comment fonctionne le malus ?
À l’inverse, lorsqu’un accident est responsable, le coefficient augmente.
Pour un sinistre totalement responsable, le coefficient est généralement multiplié par 1,25.
Prenons un exemple : un conducteur possède un coefficient de 0,80 et est responsable d’un accident.
Son nouveau coefficient sera :
0,80 × 1,25 = 1,00
Son bonus disparaît donc et son coefficient revient à 1,00.
En cas de responsabilité partagée, la majoration est moins importante : le coefficient est généralement multiplié par 1,125.
Le nombre de sinistres responsables et le coefficient atteint peuvent donc avoir un impact significatif sur le montant de la cotisation.
Tous les accidents entraînent-ils un malus ?
Non.
Le bonus-malus prend principalement en compte les sinistres dans lesquels la responsabilité de l’assuré est engagée, totalement ou partiellement.
Un accident dont l’assuré n’est pas responsable n’entraîne donc pas de malus sur son coefficient.
Il existe également des situations particulières et certains sinistres qui ne sont pas pris en compte de la même manière dans le calcul du bonus-malus.
C’est pourquoi il est important de regarder les circonstances exactes du sinistre et les conditions prévues par le contrat.
Que devient le bonus après un changement d’assureur ?
Changer d’assureur ne signifie pas repartir de zéro.
Le coefficient de bonus-malus est lié à l’historique d’assurance du conducteur. Lorsqu’il souscrit un nouveau contrat, l’assureur peut donc prendre en compte son coefficient précédent.
Le relevé d’informations joue ici un rôle essentiel.
Ce document retrace notamment l’historique du contrat et permet au nouvel assureur de connaître le coefficient de réduction-majoration applicable.
Bon à savoir : avant de changer d’assurance automobile, pensez à conserver les documents transmis par votre ancien assureur, et notamment votre relevé d’informations.
Peut-on perdre son bonus ?
Un accident responsable peut faire augmenter le coefficient, mais cela ne signifie pas nécessairement que tous les avantages acquis disparaissent immédiatement.
La baisse ou la hausse du coefficient dépend notamment de la situation de départ et du nombre de sinistres responsables.
Cette disposition est souvent appelée « clause de sauvegarde » du bonus 50.
Combien de temps faut-il pour retrouver son bonus après un accident ?
Après un accident responsable, le coefficient augmente. Mais si aucun autre sinistre responsable ne survient, il peut ensuite redescendre progressivement.
Il faut donc plusieurs années de conduite sans accident responsable pour retrouver le niveau de bonus précédemment acquis.
Prenons un exemple simplifié :
Un conducteur possède un coefficient de 0,68 et provoque un accident responsable. Son coefficient est alors majoré.
S’il ne provoque ensuite aucun autre accident responsable, son coefficient diminuera à nouveau au fil des années.
Le meilleur moyen de préserver son bonus reste donc une conduite prudente et sans sinistre responsable.
Le bonus-malus est-il le seul élément qui détermine le prix de l’assurance ?
Non.
Le coefficient de réduction-majoration constitue un élément important, mais il n’est pas le seul facteur pris en compte pour déterminer le montant d’une cotisation automobile.
L’assureur peut notamment tenir compte :
- du véhicule assuré ;
- de son utilisation ;
- du lieu de résidence ;
- de l’âge et de l’expérience du conducteur ;
- des garanties choisies ;
- du niveau de franchise ;
- de l’historique de sinistres ;
- des conditions tarifaires propres à l’assureur.
Ainsi, deux conducteurs disposant du même bonus peuvent avoir des cotisations différentes.
De la même manière, le prix de l’assurance peut évoluer alors même que le coefficient de bonus-malus reste inchangé.
Où trouver son coefficient de bonus-malus ?
Votre coefficient figure notamment sur votre relevé d’informations.
Ce document est particulièrement utile lorsque vous souhaitez :
- changer d’assureur ;
- souscrire une nouvelle assurance automobile ;
- vérifier votre historique ;
- comprendre l’évolution de votre coefficient.
En cas de doute sur votre coefficient, vous pouvez demander à votre assureur de vous communiquer les informations relatives à votre contrat.
À retenir :
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FOCUS MFA :
Le coefficient de référence est de 1,00 à la souscription du premier contrat. Pour un accident partiellement responsable, la majoration est de 12,5%.
BON A SAVOIR : Après trois années consécutives sans sinistre responsable, un bonus maximal (0,50) ne subit aucune majoration lors du premier accident responsable (le tarif reste gelé). Il s’agit en quelque sorte d’un « JOKER ».
Certaines campagnes marketing mettent en avant la « protection du bonus » (options de rachat de franchise ou garantie de non-majoration dès le premier sinistre après plusieurs années à 0,50) comme produit d’appel pour attirer les bons profils de la concurrence. Certains capitalisent en appelant cela « le Bonus à vie ».
Le bonus-malus pour les taxis
L’activité professionnelle de taxi présente une exposition au risque beaucoup plus élevée (kilométrage annuel important, circulation urbaine dense, stationnement fréquent, transport de tiers). Par conséquent, les grilles de tarification et d’évolution du bonus-malus sont adaptées pour cette activité.
Raison : Un accident responsable a un impact économique lourd sur l’outil de travail. La majoration s’applique directement sur des primes de base qui sont déjà significativement plus élevées que pour un usage strictement privé.
Ci-dessous le calcul présentant la différence entre les deux activités :
- 13 ans pour arriver à 50% pour un particuliers sans sinistre contre 09 ans pour un professionnel ( s’il n’y a pas eu de suspension de contrat ).
À la MFA, nous sommes là pour vous aider à mieux comprendre votre assurance auto
Le bonus-malus peut parfois sembler complexe, notamment après un accident ou lors d’un changement de véhicule ou d’assureur.
Votre conseiller MFA peut vous aider à comprendre votre situation et les garanties prévues par votre contrat.
Bon à savoir : les règles relatives au bonus-malus sont encadrées par le Code des assurances et certaines situations particulières peuvent avoir des conséquences spécifiques sur le calcul du coefficient. En cas de doute, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre agence MFA.
Assurance auto MFA : quel que soit votre bonus/malus, nous étudions votre profil pour proposer une protection adaptée !
La MFA vous accompagne dans toutes les circonstances et vous bénéficiez d’une protection optimale quelle que soit la formule choisie.
